복리 계산 결과가 다른 이유: 월 적립 시점과 수수료 확인하기

같은 연 6%여도 계산 조건이 다를 수 있습니다

복리는 이미 붙은 이자나 수익까지 다음 기간의 계산 기준에 포함하는 방식입니다. 비교할 계산기 두 개에서 원금, 월 적립액, 기간, 이율, 복리 횟수가 모두 같은지 먼저 확인하세요. 미국 SEC의 복리 계산기도 월 납입액, 추정 연이율, 복리 빈도를 별도로 입력하게 합니다. Investor.gov 계산기

Tooliv에서는 연이율을 12로 나눈 월이율을 매달 적용하고, 월 적립액은 그달 말에 들어온다고 가정합니다. 첫 달 말에 넣은 돈은 첫 달의 수익을 받지 않고 다음 달부터 계산됩니다. 실제 상품이 일복리이거나 매월 초에 납입된다면 같은 숫자를 넣어도 결과가 달라질 수 있습니다.

1,000만 원과 매월 30만 원의 예시

초기 원금 1,000만 원, 매월 30만 원, 기간 10년이면 납입 원금의 합은 4,600만 원입니다. 아래는 이 조건을 같은 월복리 수식으로 계산한 예시이며, 세금·수수료 없이 표시할 때만 원 단위로 반올림했습니다.

고정 연이율 가정	월말 적립 시 10년 후 금액	납입 원금
0%	46,000,000원	46,000,000원
5%	63,054,779원	46,000,000원
6%	67,357,771원	46,000,000원

6% 조건에서 적립 시점을 매월 초로 한 달 앞당기는 별도 모형을 적용하면 약 67,603,590원입니다. Tooliv가 기본으로 보여주는 것은 월말 적립 결과입니다. 표의 수익률은 설명용 가정이며, 특정 상품의 기대 수익이나 달성 가능성을 뜻하지 않습니다.

연이율과 실효 연수익률을 구분하기

연이율 6%를 12로 나눠 월복리로 적용하면 1년 동안 원금에 붙는 비율은 (1 + 0.06/12)^12 − 1입니다. 따라서 실제로 1년에 정확히 6%가 늘어나는 조건과 동일하지 않습니다. 상품 안내에 표시된 숫자가 명목 연이율인지, 복리 효과가 이미 포함된 연수익률인지 확인해야 합니다.

계산식에서 초기 원금 P, 월 적립액 M, 월이율 r, 총 개월 수 n은 다음처럼 사용됩니다.

최종금액 = P × (1+r)^n + M × ((1+r)^n − 1) ÷ r
r = 입력 연이율 ÷ 100 ÷ 12
n = 입력 연수 × 12

r이 0이면 최종금액은 P + M × n입니다. 도구의 연도별 그래프는 이 모형의 중간 결과이지 미래 시장가격의 예상 경로가 아닙니다.

수수료는 마지막에 한 번 빼는 비용만이 아닙니다

정기적으로 차감되는 비용은 이후 수익이 붙을 자금도 줄입니다. SEC는 작아 보이는 지속 비용도 장기 자산가치에 영향을 줄 수 있다고 설명합니다. 투자 비용 설명

Tooliv에는 세율이나 수수료를 직접 입력하는 칸이 없습니다. 비용을 고려한 보수적인 수익률 시나리오를 추가로 계산할 수는 있지만, 연 6%에서 수수료 1%를 빼면 모든 상품의 세후 수익률이 정확히 5%가 된다고 단정할 수는 없습니다. 비용이 부과되는 시점과 기준 금액, 과세 방식이 상품마다 다르기 때문입니다. 위 표의 5%와 6%는 서로 다른 계산 가정의 비교입니다.

결과를 사용할 때 확인할 것

• 납입을 빠뜨리거나 중도 인출하는 달이 없는 모형인지 확인합니다.
• 납입 원금과 계산상 수익을 분리해서 봅니다. 최종금액 전체가 투자 수익은 아닙니다.
• 하나의 수익률만 보지 말고 더 낮은 수익률과 0% 조건도 함께 비교합니다.
• 명목 금액이므로 시간이 지난 뒤의 구매력을 그대로 뜻하지 않는다는 점을 기억합니다.

원금·월 적립액·수익률을 바꿔 다시 비교하기