원금균등과 원리금균등: 총이자와 첫 달 부담이 달라지는 이유

매월 같은 것은 납입액인가, 원금인가

원리금균등은 매월 갚는 원금과 이자의 합계를 일정하게 맞추고, 원금균등은 매월 갚는 원금 자체를 일정하게 맞춥니다. 원금균등의 월 납입액은 잔액이 줄면서 내려갑니다. 우리은행의 대출할부금 안내에서도 두 방식의 원금·이자 납입 구조를 구분합니다. 상환 방식 설명 확인

두 방식 모두 이자는 남아 있는 원금에 붙습니다. 그래서 같은 조건이라면 초반에 원금을 더 많이 갚는 원금균등의 총이자가 작아집니다. 다만 첫 달 납입액은 더 큽니다. 월급이 일정하다는 사실 하나로 방식을 결정하기보다, 생활비와 다른 채무를 낸 뒤 남는 금액으로 초기 납입액을 감당할 수 있는지 확인해야 합니다.

1억 원을 연 4%로 10년 빌리면

다음은 원금 1억 원, 고정 연 4%, 120개월, 매월 말 납입을 가정해 수식으로 계산한 예시입니다. 월이율은 0.04 ÷ 12이며, 계산 중에는 반올림하지 않고 표에 표시할 때만 원 단위로 반올림했습니다. 거치기간과 수수료는 없습니다.

비교 항목	원리금균등	원금균등	만기일시
첫 달 납입액	1,012,451원	1,166,667원	이자 333,333원
마지막 달 납입액	1,012,451원	836,111원	원금 1억 원 + 월 이자
기간 전체 이자	21,494,166원	20,166,667원	40,000,000원

이 예시에서 원금균등은 총이자가 약 1,327,499원 적습니다. 대신 첫 달에는 원리금균등보다 약 154,215원을 더 냅니다. 총이자 차이는 반올림 전 금액끼리 계산한 뒤 반올림한 값입니다.

만기일시의 월 이자만 보고 가장 부담이 작은 대출이라고 판단하면 안 됩니다. 매달 원금을 줄이지 않으므로 마지막에 1억 원을 한꺼번에 마련해야 합니다. 계산기의 월 금액과 만기 상환 의무를 함께 읽어야 합니다.

계산식을 확인하고 싶다면

원금을 P, 월이율을 r, 납입 횟수를 n이라고 할 때 원리금균등의 월 납입액은 다음과 같습니다.

월 납입액 = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)
총이자 = 월 납입액 × n − P

금리가 0%이면 이 식의 분모도 0이 되므로 별도로 P ÷ n을 적용합니다. 원금균등은 매달 P ÷ n의 원금에 그달의 잔액에 대한 이자를 더합니다. 상환 일정에서는 납입액뿐 아니라 얼마나 원금이 줄었는지를 확인하세요.

실제 청구액과 달라지는 네 가지 조건

1. 일수 계산: 금융기관이 실제 경과일수와 납입일을 적용하면 월이율로 단순 비교한 값과 차이가 납니다.
2. 금리 변경: 이 도구는 입력 금리가 전 기간 유지되는 모형입니다. 금리 재산정 이후의 납입액을 예측하지 않습니다.
3. 거치기간: 이자만 내는 기간을 입력하는 기능이 없습니다. 거치가 있는 상품을 같은 총기간의 일반 분할상환과 그대로 비교하면 안 됩니다.
4. 추가 비용과 조기 상환: 보증료, 인지 비용, 중도상환 비용과 원금 일부 상환은 별도로 반영해야 합니다.

은행의 계산기도 실제 이자와 차이가 날 수 있음을 안내합니다. 상품 비교를 끝낸 뒤에는 해당 금융기관의 상환 예정표와 약정서를 기준으로 확인하세요. 우리은행 대출할부금 계산 안내

다음 비교는 한 조건씩 바꾸기

우선 실제 견적에 적힌 원금·금리·기간을 입력해 세 방식을 비교하세요. 이어서 기간만 짧게 하거나 금리만 높여 월 부담이 얼마나 변하는지 살펴보면 됩니다. 최저 총이자와 감당 가능한 월 상환액을 함께 만족하는 조건을 찾는 데 계산 결과를 활용하세요.

내 조건으로 대출이자 다시 계산하기